早打早安心？部分宫颈癌疫苗为何“一苗难求”-2025-04-03-21:17

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早打早安心？部分宫颈癌疫苗为何“一苗难求”

　　当银行还在为储蓄存款被互联网金融分流而焦头烂额时，另一块大蛋糕——移动支付市场也开始沦陷。

中国平安2013年前三季度的总投资收益率为5.0%，净投资收益率为4.9%，均为自2011年以来的最高值。未来：保险需求创造新动力● 需求创造一：保障属性提高从险种上看，我们认为，我国的保险深度和密度被高估了。

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过去：理财类产品支撑的繁荣从1999年6月开始，保监会紧急叫停了高利率保单，并将预定利率限定在2.5%以内。当然，在保险投资新政拓宽投资渠道后，资金配置将向债券投资计划和信托理财计划等长期固定收益类产品转移。在这种趋势和减值充分的共同影响下，虽然2013年前三季度上证综指下跌了5%、长期债券指数下跌了4%，但各家公司的总投资收益率均显著提升。2013年11月底，银监会下发了《关于进一步规范银行、邮政保险代理渠道销售行为的通知(征求意见稿)》，预计将在2014年年初实施。1978年，美国出台了《国内税收法》，其中第401条K项规定企业为员工设立401K账户，对于员工和企业存入的供退休后领取的资金采取税收递延优惠。

图1展示了从2004-2011年间我国保费增速的相关数据，从中可以看出，两条蓝线有平移一年的一致性，前一年投资收益率(浅蓝色)的高低直接影响下一年的总保费增速(深蓝色)，增速的波动主要来自于人们对于分红或者投资收益的关注，特别是在2008年之后的股市低迷期，保费增速有了大幅下滑。同时，市场总保费依然保持了14年的持续增长(2011年由于口径变化导致负增长，实际当年的规模保费增长5.13%)，这主要归功于理财类保险产品的创新，如投连险、分红险、万能险，以及短期两全险等(在这里，我们把这四种产品视为理财类保险产品)。BAT格局中，百度暂未参战，其正在扩张的业务与阿里和腾讯均有所重叠，金融和O2O正在成为重点。

都捏着50亿美金左右的现金，粮草丰足。寻找最优位置坐山观虎，伺机而动灵活策应，抑或积累力量做最后的收割者，百度的弹性大了很多。7日年化收益率从5%到8%不等。卖的和买的，两头要同步。

一切逻辑都可以围绕移动支付和O2O来看。一、两马同槽，岂能不抢食?槽，是移动互联网。

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微信群+朋友圈，即是用户的Time Killer，也是天生的点对多传播渠道。手机支付宝用户数超1亿。大推特推、广告推电话推的微博红包被弄成广告营销。舞弊行为，阿里和腾讯不是不知道。

后者，是阿里真正在意的事情，因为它的社交几乎空白，且短期内难以填补。三、移动支付，新的玩法推广电商业务，无法单边作战。敌人的敌人就是朋友，阿里与360资本层面合作，刘强东飞去深圳腾讯与京东走到一切，一切都有可能。腾讯和阿里拿出数亿元，不过是市场推广成本的一部分。

遗忘了谁？拉卡拉、话费支付和银联。余额宝、理财通将电子支付升级为支付+钱包+理财的工具。

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阿里余额宝帮助用户随时随地理财扳回一局，这是其无心插柳的产品。如果公众账号是店铺，商家不必再像平台缴纳高额费用去获得好的位置，只需通过线下等其他方式获得用户，与用户建立服务上的关系，再营销。

微信红包火爆，则是微信第一次证明其在移动支付上的力量，以及移动端社交与支付之间的强联系。新年未到，微信红包离爆发还有几天。C端，移动支付习惯正在被培养。两家为了移动之战，准备充足的军费，扶持打车只是开始。2013年围绕打车App的讨论显得颇为苍白，人们为打车App设计的模式都是浮云，他们为巨头O2O之战而生。马云在转变观念，腾讯也在转变观念。

过去，银联、NFC、公交卡和拉卡拉这些传统的移动支付在推广时，需要在商家铺终端，微信支付和手机支付宝将这部分钱省下来补贴给了用户和商家。明天属于微信支付或(和)手机支付宝，但肯定不属于拉卡拉、银联这类传统的刷卡支付，抑或运营商的话费支付。

微信又在此时升级到5.2，提高我的银行卡的重要性，其心路人皆知。微信有更多接触用户、接触更多用户的机会(程苓峰三纬VS二纬已经讨论了)。

银行被迫大幅提升存款利率。支付宝开展几年的红包业务却门可罗雀。

成全了谁？AQ战同样会给到第三方养精蓄锐的机会。AQ战将决定腾讯与阿里在未来5年的地位和量级。微信新年红包还未开始推广，入口都难以找到时，就异常火爆。食是移动支付和O2O大蛋糕。

公众账号可以将CRM、官方网站、手机店铺、优惠活动、客服消息有机整合到一起，让服务、营销和销售实现闭环具体来看，理财类保单从2000年诞生后的几年里迅猛发展，到2004年，其占新单中的比重已经从零提升至85%，到2009年达到峰值的99%。

因此，我们作出如下判断：第一，个险渠道是引领我国保险深度和密度追赶他国平均水平的潜在动力。第二，我国保险深度和密度的提升是由经济发展和可支配收入提高带来的既有市场空间，对于代理人团队数量的敏感性不高，保障性需求总会被创造或者自动涌现。

具体来看，一方面，近年来通过银保渠道卖出的许多保单相当于是五年期的定期存款，不能反映真正的保险需求和供给。这催生了年金保险在美国的迅猛发展。

不过，经过两年转型，有一些保险公司已经将精力转回自有的市场和渠道——保障类产品和代理人队伍，且与之前的行业变革一致，这种先导性的动作又是由大型险企先闻先动。● 需求创造三：投资和费率改革我们知道，传统险曾经在1999年之前独占市场，又在之后的费率管制时期受到理财类产品侵占，那么使其夺回市场的武器就是管制的放松和投资收益率的提高。综合来看，寿险费率市场化初期，基准利率未动而市场利率已经上扬。而在投资端逐渐放开之时，产品预期收益率被同质化的竞争产品绑架，费用大量贡献给中间渠道，而利差成为决定保险公司利润的主要部分，业绩波动加剧。

其实，在20世纪80年代以前，美国的人寿保险保费占比远高于年金保险。另外，尽管代理人增速(橙色虚线)受到各种行业景气度的影响而有波动，但是个险渠道保费的增速却没有受其明显的影响。

而中国人寿2013年前三季度的总投资收益率为4.97%，净投资收益率为4.51%，这两个数字也是从2011年中国人寿公布该值以来的最高水平。(作者单位：招商证券研究发展中心) 标签：投资收益|收益率|保险公司责任编辑：杜思思杜思思。

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